退休后 社保这点钱够养老吗

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今年30岁的张先生不久前刚刚做了父亲，望着自己怀里这个还未满月的孩子，张先生感慨良多，一个四个老人，两口子，一个小孩的“4+2+1”的家庭架构正在他的家庭形成，难道今后自己的晚年生活全都要依靠现在的这个还在襁褓中的婴儿，张先生感叹实在“不敢想像”。
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. B3 m: F. T% L" R0 X5 i  社保给的养老钱够花吗？
  在杭州一家小有名气的IT企业工作的张先生，是这家企业的软件工程师，他每月的工资和奖金加起来5000元左右，每月消费支出约3000元。假设张先生60岁退休，按照每月5000元的工资额度缴纳社会养老保险，那么他退休后社会保险又能支付多少养老金呢？
8 ]+ C* I5 y% W0 z# h1 t+ J  就此，联泰大都会的理财师为张先生算了一笔账。30年后张先生每月可以从社会保险中领取5668.3元左右的养老金。按照假设的前提，张先生的社会保险缴费年限能够持续到退休，即满30年，那么可以根据“退休后每月可领金额=基础养老金月可领取金额+个人账户养老金月领金额”的公式计算。按照目前社保的缴费情况分析，单位缴纳的部分是工资的20%，个人缴纳的部分是工资的8%。60岁退休时，张先生社会养老保险的个人账户中约有143683.2元（不考虑到工资增长、社保账户利息等因素）。
3 c0 [5 Z$ G4 J) t$ \3 O  此外，根据省统计局发布的信息，浙江省2008年职工月平均工资2160元。假设平均工资水平能保持5%的增长速度，那么30年后浙江省月平均工资将达到9335元。由此计算，退休时张先生每月从社保中可领取养老金5668.3元。

, l7 x: m, F5 U: N2 [  维持现有生活水准不乐观
  以张先生为例，从专业的角度理财师再次算了一笔账。“如果张先生希望能维持现在的生活水准，也就是保持每月3000元的消费水平，那么假设CPI指数保持在3.5%，那么30年后张先生退休时每月需要的花销是8420元。”理财师继续计算，每月领取的社保金额是5668.3元，而支出达到8420元，张先生每月的资金缺口就是2751.7元，每年就是33020.4元。再将这个数字推而广之，退休后25年的生活，张先生的养老缺口将有82.551万元。“如此看来，过上体面的、有品质的退休生活的确不易。”

& O3 X6 G6 @/ R  尽早规划养老钱
% c9 @% h5 F4 u# }. e* O  据了解，目前大多数人都在用这样的方式养老：领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底。
  我国的养老保障体系有三大支柱，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大支柱。企业年金在我国才刚刚起步，只在少数的企业推行。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。
  理财师分析认为，购买商业保险的好处是可以由保险公司代为规划养老问题，设定适合自己的缴费方式，同时又可以兼顾一定的保障。

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